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Les épisodes de grêle sont de plus en plus fréquents et intenses ces dernières années. Ces précipitations de glace peuvent causer d’importants dégâts matériels, aussi bien sur les toitures et les façades que sur les véhicules garés à l’extérieur. En tant qu’étudiant locataire, vous vous demandez peut-être si votre assurance habitation vous couvre en cas de sinistre lié à la grêle. La réponse est oui, mais sous certaines conditions. On vous explique tout ce qu’il faut savoir sur la garantie grêle dans une assurance habitation.
Définition et importance de la garantie grêle
D’entrée de jeu, il est certainement utile de rappeler que la grêle est considérée comme un événement climatique, au même titre que la tempête, la neige ou le gel. À ce titre, elle fait partie des risques couverts par la garantie “événements climatiques” ou “tempête, grêle, neige” des contrats d’assurance multirisques habitation. Dans la pratique, et pour faire court, les assureurs et courtiers l’évoquent tout simplement sous le nom de garantie tempête.
Cette garantie est essentielle car les dégâts provoqués par la grêle peuvent être très coûteux :
- toiture abîmée voire percée ;
- fenêtres et velux fissurés ou brisés ;
- façades et balcons marqués ou fissurés ;
- jardin et mobilier extérieur endommagés.
Sans compter les dégâts collatéraux en cas d’infiltration d’eau : murs et plafonds gonflés, court-circuit, meubles abîmés, etc. Ces dégâts impliquent des réparations qui peuvent vite chiffrer et mettre à mal le budget serré d’un étudiant !
Conditions d’éligibilité à l’indemnisation
Mais attention, tous les dommages causés par la grêle ne sont pas forcément pris en charge par l’assureur. Pour être indemnisé, vous devez cocher plusieurs cases :
- L’orage de grêle doit présenter une intensité anormale. Qu’est-ce que cela signifie ? C’est Météo France qui en atteste, en mesurant la taille et la densité des grêlons ainsi que la violence des vents.
- Les biens endommagés doivent appartenir à la liste des biens garantis dans votre contrat. En général, le bâtiment lui-même et les biens à l’intérieur du logement sont couverts. Les dépendances (garage, abri de jardin) et le mobilier extérieur ne le sont pas toujours, sauf mention contraire.
- Vous devez avoir pris les mesures de prévention raisonnables pour limiter les dégâts. Par exemple, en fermant les volets et en rentrant ce qui peut l’être à l’annonce de l’orage.
Si malgré ces précautions, vous subissez quand même un préjudice, votre assurance habitation pour étudiants prendra en charge les réparations, après déduction de la franchise contractuelle, il est courant qu’elle soit de 230 – 250€ pour ce type de sinistre.
Processus de déclaration des sinistres
Si votre logement étudiant a subi des dégâts suite à un orage de grêle, voici la marche que vous devrez suivre, à la lettre, pour être indemnisé :
- Faites des photos des dommages constatés sur le bâtiment, vos biens ou votre véhicule. Notez aussi la date et si possible l’heure de l’orage.
- Contactez votre assureur le plus vite possible, dans un délai maximum de 5 jours ouvrés après l’événement. Déclarez le sinistre par téléphone puis confirmez-le par écrit. Votre mail ou courrier recommandé fera mention expresse du numéro de contrat.
- Remplissez le formulaire de déclaration de sinistre fourni par l’assureur, vous y décrirez précisément les circonstances et les dommages. Joignez les photos prises, une copie du contrat et les factures des biens dégradés.
- Attendez le passage de l’expert mandaté par l’assurance pour constater et chiffrer les dégâts. Ne faites aucune réparation avant son passage, sauf celles urgentes pour éviter que le sinistre ne s’aggrave (par exemple bâcher un toit percé pour éviter les infiltrations).
- Une fois l’expert passé, faites établir des devis et procédez aux travaux de remise en état. Envoyez les factures à l’assureur pour être remboursé, déduction faite de la franchise.
Le délai d’indemnisation après une déclaration de sinistre grêle est en moyenne de 3 mois. Mais cela peut varier si l’assureur conteste l’origine ou le montant des dommages.
Situations couvertes et non couvertes
Mais dans quels cas la garantie grêle s’applique-t-elle ? Effectivement, il faut être particulièrement prudent à la lecture des petites lignes de votre contrat. De manière générale, faisons le point au moyen d’exemples concrets de situations :
✅ Situations couvertes par l’assurance :
- Toiture endommagée ou percée par les grêlons
- Fenêtres, velux, portes vitrées fissurés ou brisés
- Façade, balcon, store abîmés par l’impact des grêlons
- Infiltrations dans le logement suite aux dégâts sur la toiture ou les ouvertures
- Dommages sur les biens à l’intérieur du logement (meubles, électroménager, vêtements, notamment), si l’eau est entrée à cause de la grêle
❌ Situations non couvertes par l’assurance :
- Dommages sur un bâtiment non entretenu, fragilisé ou délabré avant l’orage
- Dommages aux dépendances et annexes (garage, abri de jardin, piscine) sauf si l’option est souscrite
- Dommages au jardin et au mobilier d’extérieur (salon de jardin, barbecue, jeux)
- Dommages au contenu du congélateur suite à une coupure de courant (sauf avec l’option “perte de denrées”)
- Dommages sur les serres et les vérandas, même attenantes au logement
- Les frais de relogement pendant les travaux (pris en charge uniquement avec l’option “perte d’usage”)
Le moins que l’on puisse dire, c’est qu’il n’est pas toujours évident de savoir si on est couvert ou pas. En cas de doute, le mieux est de surligner les conditions particulières du contrat et de poser la question à son assureur par mail et par téléphone.
Comparatif des garanties grêle
La garantie grêle est, comme nous l’avons évoquée, incluse par défaut dans la “garantie tempête” de la plupart des contrats d’assurance habitation. Mais son étendue peut varier sensiblement d’une formule à l’autre. Multirisques habitation ou assurance habitation pour les logements Crous, voici les principales options que vous pouvez rencontrer :
Formule de base : toiture, façades et fenêtres
C’est le socle minimal de la garantie tempête-grêle. Elle couvre les dommages causés par les impacts de grêlons sur la structure du bâtiment ainsi que les infiltrations qui en découlent. L’indemnisation se fait généralement sur la base de la valeur de reconstruction à neuf, après déduction de la vétusté.
Formule intermédiaire : idem + mobilier endommagé
Ici, en plus des dégâts sur le bâti, l’assurance prend en charge les biens mobiliers endommagés à l’intérieur du logement (meubles, électroménager, vêtements), à condition que la grêle soit à l’origine des dommages (infiltration, bris de glace). Le remboursement s’effectue alors sur la base de la valeur de remplacement à neuf, là aussi avec application d’une vétusté.
Formule étendue : idem + dépendances attenantes
Avec cette option, la couverture s’étend aux dépendances du logement (garage, véranda, abri de jardin) à condition qu’elles soient accolées au bâtiment principal. L’indemnisation est alors généralement plafonnée à un pourcentage du capital mobilier total assuré (30% par exemple).
Formule premium : idem + mobilier extérieur
La garantie la plus complète. En plus des dommages au bâtiment, au mobilier intérieur et aux dépendances, elle couvre aussi les biens situés à l’extérieur : salon de jardin, barbecue, parasol, matériel de jardinage, etc. Le plafond d’indemnisation est le même que pour les dépendances.
Pour bien résumer, quatre paramètres doivent concentrer votre attention, outre ces extensions de garanties :
- Le montant de la franchise : plus elle est élevée, moins la cotisation est chère, mais plus l’indemnisation sera amputée en cas de sinistre.
- Les plafonds d’indemnisation : certains assureurs remboursent sur la base des valeurs à neuf (reconstruction ou remplacement), d’autres se basent sur la valeur vénale ou sur des montants forfaitaires.
- Les services d’assistance inclus : aide aux démarches, avance de fonds, relogement temporaire, etc. Là aussi, les contrats sont plus ou moins généreux.
- Les options payantes qui peuvent faire grimper la note : protection juridique, assurance scolaire, indemnisation en valeur à neuf intégrale.
Vous l’aurez compris, la garantie grêle n’est pas uniforme. N’hésitez pas à interroger les assureurs sur tous ces aspects avant de faire votre choix. Et prenez le temps de lire en détail vos conditions particulières où tout est écrit noir sur blanc.
